소멸성생명보험 선택 전 꼭 알기

안녕하세요.
보험 관련해서 고민이 많으시죠.
오늘은 많은 분이 생소하게 느끼면서도 실질적으로는 가장 많이 활용하는 소멸성생명보험에 대해 이야기를 좀 해보려고 합니다.
보통 보험이라고 하면 나중에 돈을 돌려받는 것을 생각하기 마련인데 사실 보험의 원래 목적을 생각하면 조금 다른 관점이 필요할 때가 많아요.

우리가 흔히 말하는 소멸성생명보험은 보험 기간이 끝나거나 보장받을 일이 생기지 않으면 내가 냈던 보험료가 다시 돌아오지 않는 구조를 의미합니다.
여기서 보험료가 아깝다고 생각하시는 분들이 정말 많아요.
특히 우리나라는 저축성 보험에 익숙해서인지 내 돈이 사라진다는 느낌을 견디기 힘들어하시거든요.
그런데 여기서 우리가 놓치지 말아야 할 본질이 있습니다.
보험은 원래 사고나 질병 같은 불확실한 미래를 대비하기 위해 위험을 분산하는 장치라는 점이에요.

보험료에는 순수하게 위험을 대비하기 위한 보장 보험료와 내가 나중에 돌려받기 위해 추가로 납입하는 적립 보험료가 포함됩니다.
여기서 소멸성생명보험은 적립 보험료가 거의 없거나 아주 적은 상품을 말합니다.
이렇게 되면 같은 보장 내용을 가져가더라도 매달 나가는 고정 지출을 현저하게 줄일 수 있다는 장점이 생기죠.
사실 보험이라는 것이 언젠가 나에게 큰 위기가 닥쳤을 때 나를 지켜주는 울타리 역할을 해야 하는데 정작 그 울타리를 튼튼하게 만드는 비용이 너무 비싸면 중간에 유지를 포기하는 경우가 정말 많거든요.

많은 설계사가 환급형을 권하는 이유는 환급금이 있다는 자체가 고객에게 심리적인 위안을 주기 때문입니다.
하지만 현실적으로 십 년 혹은 이십 년 뒤에 돌아오는 그 환급금이 물가 상승률을 고려했을 때 과연 내가 낸 만큼의 가치가 있을지 차분하게 계산해 볼 필요가 있습니다.
그 돈을 차라리 보험료를 낮추고 남는 자금으로 직접 예금이나 적금에 넣는 것이 더 효율적일 수 있다는 계산이 나오기도 하거든요.

소멸성생명보험을 선택할 때 주의해야 할 점도 물론 있습니다.
이것은 순수하게 보장을 위한 상품이기에 내가 만약 보험 기간 동안 아무 일도 없이 무사히 지나간다면 정말로 낸 돈은 모두 사라집니다.
이런 구조가 본인의 성향과 맞지 않는다면 심리적으로 큰 스트레스를 받을 수도 있습니다.
그렇기 때문에 자신의 재무 상태와 위험 관리 방식을 잘 따져봐야 합니다.

저도 개인적으로 상담을 할 때 무조건 소멸성이 좋다고 말씀드리지는 않습니다.
사람마다 경제적 여유나 미래에 대한 생각이 다 다르기 때문이죠.
다만 보험의 본질인 위험 대비라는 목적에 가장 충실한 방식이 무엇인지 묻는다면 저는 망설임 없이 소멸성생명보험을 언급합니다.
우리가 사고가 났을 때 보험금을 받으려고 보험에 가입하는 것이지 저축을 하려고 가입하는 것은 아니니까요.

특히 사회 초년생이나 이제 막 가정을 꾸린 분들에게는 고정 지출을 줄이는 것이 무엇보다 중요합니다.
매달 나가는 보험료가 부담스러워서 보험을 해지하게 되면 정작 보장이 필요한 순간에는 아무런 혜택을 볼 수 없게 됩니다.
그런 위험을 방지하기 위해서라도 처음부터 합리적인 구조의 상품을 선택하는 것이 장기적으로 볼 때 훨씬 현명한 선택이 될 수 있습니다.

계약을 체결하기 전에 본인이 가입하려는 상품의 약관을 살펴보고 적립 보험료가 얼마나 포함되어 있는지 확인해 보세요.
혹시나 본인이 불필요하게 높은 보험료를 내고 있는 것은 아닌지, 그리고 그 보장이 나에게 꼭 필요한 수준인지 냉정하게 판단해야 합니다.
너무 많은 고민으로 시간을 보내기보다는 본인의 상황에 맞춰 한 번씩 점검하는 과정이 꼭 필요합니다.
보험이라는 게 한 번 가입하면 오래 유지해야 하는 상품인 만큼 첫 단추를 잘 끼우는 것이 정말 중요하니까요.
오늘 드린 내용이 여러분의 현명한 선택에 작은 도움이 되었으면 좋겠습니다.
다들 본인에게 가장 잘 맞는 보장 체계를 잘 세우시길 바랍니다.