종신 실손보험 가입할 때 꼭 알아야 할 점

안녕하세요.
보험에 대해 이야기하는 블로거입니다.
오늘은 많은 분이 헷갈려 하시는 종신 실손보험이라는 개념에 대해 차근차근 짚어보려고 합니다.
사실 상담하다 보면 종신 보험이랑 실손 보험을 하나로 묶어서 생각하시는 분들이 정말 많은데요.
결론부터 말씀드리면 이 두 가지는 성격이 완전히 다른 상품이라는 점을 먼저 이해하셔야 합니다.

흔히 종신 보험이라고 하면 사망했을 때 유족에게 보험금이 지급되는 형태를 떠올립니다.
반면에 실손 보험은 우리가 병원에서 치료를 받고 실제로 지불한 의료비 중에서 자기부담금을 제외하고 보상받는 방식이죠.
그런데 설계사분들이나 지인들이 종신 실손보험이라는 단어를 섞어서 말할 때가 있어요.
이것은 주로 종신 보험 상품 내에 특약 형태로 실손 의료비를 부가한 상품을 말합니다.

구조를 따져보면 주계약인 종신 보험으로 사망 보장을 마련하면서 특약을 통해 병원비까지 한꺼번에 관리하겠다는 의도인데 이게 마냥 좋은 것인지는 고민해볼 필요가 있습니다.
가장 먼저 생각해야 할 점은 유지 기간입니다.
종신 보험은 기본적으로 평생을 보장하는 상품이라 보험료가 상대적으로 높게 책정되어 있습니다.
여기에 실손 특약을 넣으면 실손 보험의 갱신 주기마다 보험료가 변동되는데 이게 나중에는 전체적인 보험료 부담을 크게 만들 수 있습니다.

실손 보험은 시간이 지날수록 손해율에 따라 보험료가 오르는 구조를 가지고 있어요.
그런데 종신 보험은 기본 보험료 자체가 낮지 않다 보니 시간이 흘러 실손 보험료까지 인상되면 매달 나가는 고정 비용이 생각보다 커질 수 있습니다.
이런 이유로 실손 보험은 단독으로 가입하는 것을 권장하는 전문가들이 많은 것입니다.
굳이 종신 보험 안에 실손을 끼워 넣어서 관리하면 나중에 종신 보험만 유지하고 싶거나 혹은 반대로 실손만 유지하고 싶을 때 유연한 대처가 어렵기도 합니다.

그렇다면 왜 이런 형태로 가입을 유도하는 것일까요.
아무래도 고객 입장에서는 하나의 보험사에 모든 것을 맡기면 관리가 편하다는 인상을 받을 수 있고 설계사 입장에서는 더 큰 규모의 상품을 설계할 수 있다는 측면이 있기 때문입니다.
하지만 소비자는 자신의 경제 상황과 앞으로의 소득 변화를 고려해야 합니다.
당장은 여유가 있어서 큰 보험료를 낼 수 있더라도 십 년 뒤, 이십 년 뒤의 상황은 누구도 장담할 수 없으니까요.

만약 지금 종신 실손보험 형태로 가입을 고민 중이라면 보험 증권을 펼쳐놓고 세부 내역을 확인해 보시길 바랍니다.
주계약의 사망 보험금은 얼마인지 그리고 특약으로 들어간 실손 보험의 자기부담금 비율은 어떻게 되는지 꼼꼼히 체크해야 합니다.
실손은 현재 표준화된 상품들이 많아서 보장 내용이 대동소이하지만 종신 보험은 상품마다 예정 이율이나 해지 환급금 구조가 천차만별입니다.

제가 항상 강조하는 것은 보험은 내가 감당할 수 있는 수준 내에서 유지하는 것이 가장 중요하다는 사실입니다.
아무리 좋은 보장을 담고 있어도 보험료가 밀려서 실효되면 아무런 의미가 없기 때문입니다.
종신 보험이 필요한지 실손 보험이 필요한지 우선순위를 먼저 세워보세요.
30대나 40대라면 당장 본인의 병원비 보장이 더 급할 수도 있고 가장으로서의 책임감 때문에 사망 보장이 먼저일 수도 있겠죠.
이 두 가지를 한 상품으로 묶는 것이 나에게 유리한 선택인지 아니면 각각 독립적으로 가져가는 것이 나중에 유지관리 차원에서 나을지 충분히 고민해 보셨으면 좋겠습니다.

마지막으로 당부드리고 싶은 말은 주변의 권유에 휩쓸리지 말고 본인의 증권을 직접 읽어보는 습관을 들이는 것입니다.
보험사 홈페이지나 애플리케이션을 통해 내 보험이 어떻게 구성되어 있는지 확인하는 것만으로도 나중에 발생할 수 있는 불필요한 지출을 줄일 수 있습니다.
오늘 내용이 여러분의 보험 선택에 조금이라도 도움이 되었기를 바랍니다.
궁금한 점이 있다면 언제든 편하게 생각해보시고 다음에도 더 유익한 이야기로 돌아오겠습니다.

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